En el contexto actual, elegir bien dónde guardar los ahorros es clave para mantener el poder adquisitivo. Con una inflación en torno al 3,1 % en España (octubre 2025), dejar el dinero en una cuenta corriente sin intereses implica perder valor real. Las cuentas de ahorro remuneradas permiten al menos compensar parte de ese desgaste, ofreciendo interés sobre el saldo. A cambio, depositamos los fondos con la garantía de disponer de ellos casi de inmediato y sin grandes riesgos (liquidez alta, bajo riesgo de crédito). Antes de repasar las ofertas más competitivas de 2025, repasemos cómo funcionan estos productos y qué aspectos clave valorar.
¿Qué es una cuenta de ahorro y cómo funciona?
Una cuenta de ahorro es un producto bancario en el que dejamos nuestro dinero a cambio de recibir intereses (rentabilidad). A diferencia de los depósitos a plazo fijo, el interés de las cuentas de ahorro suele ser variable y se paga periódicamente (mensual, trimestral o anual). Son cuentas muy líquidas: podemos retirar el dinero casi en cualquier momento, aunque algunas requieren un aviso previo (por ejemplo, 4 días en cuentas con preaviso, o 2 días máximos en cuentas flexibles). En la práctica, la mayoría permiten transferir fondos o usar tarjetas asociadas en cualquier momento sin cerrar la cuenta. La gran ventaja es la seguridad: las cuentas de ahorro están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 € por titular y entidad.
Es fundamental fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente), que representa la rentabilidad real anual teniendo en cuenta comisiones y plazos. Por ejemplo, una cuenta puede publicitar un 2,5 % TIN, pero su TAE será algo menor al incluir las condiciones. Otros factores operativos incluyen la disponibilidad de fondos (liquidez inmediata o con aviso), las comisiones (por apertura, mantenimiento o uso de tarjetas) y si exige asociar nómina o recibir ingresos mínimos. En general, se busca un buen equilibrio entre alta rentabilidad, cero comisiones y flexibilidad para retirar el dinero cuando sea necesario.
Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
En España, los depósitos en cuentas de ahorro están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) nacional. Este sistema garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad, cifra armonizada en toda la Unión Europea. Así, si un banco quebrara, el FGD reembolsa al ahorrador hasta ese límite en un plazo máximo de 7 días hábiles (según la Directiva 2014/49/UE). En la práctica, esto significa que nuestros ahorros en una cuenta remunerada están prácticamente a salvo, igual que ocurriría con depósitos o cuentas corrientes. El límite de 100.000 € incluye intereses devengados pendientes; por encima de esa cifra, el exceso no estaría cubierto. Es un factor de seguridad clave: siempre conviene mantener cada cuenta por debajo de este importe y, si fuera necesario, diversificar entre bancos distintos.
Factores clave al elegir cuenta de ahorro
Al comparar cuentas de ahorro debemos valorar varios aspectos:
- TAE y rentabilidad. Buscamos la mayor TAE posible, siempre que sea sostenible. Conviene leer el detalle: a menudo la rentabilidad máxima tiene un límite de saldo (por ejemplo, “3 % TAE hasta 50.000 €”). Una TAE ligeramente menor con un límite alto puede dar más intereses reales que un 4 % sobre solo 10.000 €. Además, hay que comprobar si la rentabilidad es promocional (por ejemplo, solo unos meses) o permanente.
- Comisiones y condiciones. Lo ideal es una cuenta sin comisiones (apertura, mantenimiento o de uso). Muchas cuentas remuneradas no cobran nada por gestionarlas, salvo que pidan contratar otros productos vinculados. También conviene fijarse en requisitos adicionales: algunas piden una nómina mínima domiciliada, tres recibos o un saldo medio. Por ejemplo, la Cuenta Nómina Bankinter exige ingresar al menos 800 € mensuales y realizar 3 pagos con tarjeta y 3 recibos al trimestre. En cambio, cuentas de neobancos como Pibank o Trade Republic no exigen nómina ni recibos, lo que las hace más flexibles.
- Liquidez. Dada la incertidumbre económica, muchos ahorradores valoran poder disponer del dinero en cualquier momento. Las mejores cuentas de ahorro ofrecen disponibilidad inmediata, con transferencias instantáneas o, en el peor caso, acceso a los fondos en 1-2 días. Es importante conocer si hay que avisar para sacar dinero o si la entidad limita ciertos movimientos.
- Facilidad de uso. Hoy día la mayoría son online. Se recomienda comprobar si la entidad dispone de app móvil o banca electrónica intuitiva. Algunos bancos digitales (Trade Republic, Pibank, Orange Bank, EBN, etc.) permiten operar cómodamente desde el móvil. En cuentas tradicionales también conviene que la operativa sea sencilla, sobre todo al dar de alta o cambiar de cuenta (por ejemplo, Bankinter ofrece un servicio de cambio de nómina).
- Otros servicios adicionales. Algunas cuentas incluyen prestaciones de valor añadido: tarjeta de débito gratuita, reintegro de recibos, acceso a Bizum o funcionalidades extra. Estos no afectan a la rentabilidad directa, pero pueden influir en la comodidad diaria.
Cuentas destacadas en diciembre 2025
A continuación se repasan las ofertas más competitivas en España, con datos de finales de 2025:
- Raisin (Cuenta Bienvenida Raisin). A través de la plataforma Raisin (Raisin Bank, Alemania), ofrece una rentabilidad alta a corto plazo. Su Cuenta Bienvenida da un 3,33 % TAE (3,28 % TIN) durante los primeros 3 meses, sobre saldos hasta 60.000 €. Solo hay que abrir una cuenta Raisin (100% online) y depositar desde 1 €. No tiene comisiones y protege el saldo hasta 100.000 €. Es ideal para obtener un pico de rentabilidad inicial, aunque después de 3 meses baja el interés a niveles estándar.
- Trade Republic. Este bróker alemán, con sucursal en España, ofrece una cuenta remunerada asociada a la liquidez. Actualmente paga un 2,02 % TAE sobre todo el saldo disponible, sin límite máximo. No exige nómina ni otras condiciones, y no cobra comisiones de mantenimiento. El interés se liquida diariamente y se abona mensualmente. Además permite realizar operaciones con Bizum y tiene IBAN español. Es una opción muy sencilla para usuarios digitales que buscan rentabilidad moderada y liquidez inmediata, aunque la TAE no supera la inflación actual. (De hecho, Trade Republic llegó a ofrecer hasta un 4 % en algunos mercados de Europa, pero en España la oferta estable está en torno al 2 %).
- Bankinter (Cuenta Nómina). El banco tradicional Bankinter mantiene una promoción atractiva para nuevos clientes que domicilian nómina (mín. 800 €) y cumplen otros requisitos (3 recibos y 3 pagos con tarjeta al trimestre). La cuenta no tiene comisiones y remunera hasta 5 % TAE el primer año (TIN 4,94 %) sobre un saldo máximo de 10.000 €. Al segundo año el tipo baja al 2 % TAE. Por ejemplo, con 10.000 € podría obtenerse hasta 487 € brutos en el primer año. Esta opción conviene a perfiles más conservadores que puedan cumplir las condiciones y quieran un alto rendimiento garantizado inicialmente. Al estar en un banco español, ofrece la seguridad del FGD nacional y ventajas como tarjetas gratis y retiradas sin comisión en cajeros propios.
- Renault Bank (Cuenta Contigo). La filial española del grupo automovilístico Renault (banco francés RCI Banque) comercializa la “Cuenta Contigo”. Es 100% online y no exige domiciliación de nómina, recibos ni tarjeta. Ofrece un 2,02 % TAE (2,00 % TIN) desde el primer euro, sin límites de saldo. Tampoco tiene comisiones de apertura ni mantenimiento. Los intereses se abonan mensualmente y el dinero está siempre disponible. Es una de las cuentas más claras y sencillas: alta rentabilidad entre las tradicionales, sin letra pequeña, pero con la contrapartida de que el tipo es fijo (no es promocional, aunque podría cambiar con el mercado). El saldo está garantizado por el Fondo de Garantía francés (100.000 €).
- Pibank (Cuenta Remunerada). Pibank (marca de EBN Banco) ofrece una cuenta de ahorro sin comisiones ni condiciones. Remunera el saldo al 1,51 % TAE (1,50 % TIN). No hay límite máximo a remunerar, los intereses se abonan cada mes y el cliente puede ingresar o retirar dinero libremente. Solo se necesita abrir la cuenta con DNI/NIE y una breve identificación por vídeo. Es una opción muy digital (solo app o web) con garantía de 100.000 € (FGD español). Su rentabilidad es modesta comparada con las anteriores, pero destaca por la ausencia total de requisitos y por ser prácticamente una cuenta de “ahorro automático” sin complicaciones.
- EBN Banco (Cuenta Remunerada Ahorro). EBN ofrece dos tramos: el básico es un 1 % TAE sobre los primeros 10.000 € (saldo medio mensual) sin más condiciones. Opcionalmente, si el cliente invierte con EBN (por ejemplo, 200 € en su “Supermercado de Fondos” o 10.000 € en carteras gestionadas), el tipo sube a 2,5 % TAE sobre el tramo superior (10.001–50.000 €). No hay comisiones de mantenimiento. Así, es interesante para clientes que ya planean invertir y quieren además remunerar parte de su liquidez; para saldos bajos sin inversiones previas, la rentabilidad básica es baja (1 %). El depósito está protegido por el FGD español de 100.000 €.
A continuación se resume esta comparativa en tabla. Se indican TAE, condiciones clave, límite garantizado, comisiones y observaciones por cuenta:
| Cuenta de Ahorro | TAE | Condiciones clave | Depósito garantizado | Comisiones | Observaciones |
|---|---|---|---|---|---|
| Raisin – Cuenta Bienvenida | 3,33 % TAE (solo 3 meses) | Abrir cuenta Raisin (online) y depositar ≥1 € | 100.000 € (FGD UE) | 0 € | Solo nueva clientela; interés alto, corto plazo. |
| Trade Republic (Cuenta Efectivo) | 2,02 % TAE (ilimitado) | Sin nómina ni recibos; sin importe mínimo | 100.000 € (FGD España) | 0 € | Interés permanente, abono mensual; incluye Bizum. |
| Bankinter (Cuenta Nómina) | 5 % TAE (1er año, hasta 10 000 €) | Domiciliar nómina ≥800 € + 3 recibos + 3 pagos/trim. | 100.000 € (FGD España) | 0 € | Requiere condiciones; 2 % TAE el 2º año. |
| Renault Bank (Cuenta Contigo) | 2,02 % TAE (fijo) | Ninguna (no pide nómina ni recibos) | 100.000 € (FGD Francia) | 0 € | Cuenta muy simple; intereses mensuales. |
| Pibank (Cuenta Remunerada) | 1,51 % TAE (ilimitado) | Sin nómina; alta 100% online; saldo libre | 100.000 € (FGD España) | 0 € | Sin condiciones; ideal para liquidez inmediata. |
| EBN Banco (Cuenta Ahorro) | 1 % TAE (hasta 10k) / 2,5 % TAE* | 1% básico; 2,5% si invierte con EBN (>10.000 €) | 100.000 € (FGD España) | 0 € | Opción híbrida: inversión/inversores. |
*Para EBN, 1% TAE hasta 10.000 € sin requisitos; 2,5% TAE en tramo superior si se invierte con el banco.
Conclusión y recomendaciones
No existe una cuenta “mejor” universal, sino la más adecuada según cada perfil:
- Usuario digital y móvil: Si tu prioridad es operar desde el móvil con una interfaz sencilla, las cuentas de neobancos destacan. Por ejemplo, Trade Republic o Pibank ofrecen apps ágiles y cuotas mínimas de apertura, permitiendo abrir la cuenta en minutos. Aunque su TAE (2,02 % o 1,51 %) no es el más alto, su acceso inmediato y sin papeleo las hace convenientes para usuarios sin tiempo para trámites bancarios tradicionales.
- Ahorro conservador: Si buscas la máxima seguridad y estabilidad, las cuentas de grandes bancos españoles (como Bankinter) o entidades consolidadas (Renault Bank) son buenas opciones. Cumplir las condiciones (domiciliar nómina en Bankinter) puede compensarse con altas remuneraciones iniciales. Renault Bank, por ejemplo, combina solvencia (FGD francés) con 2,02 % TAE sin exigencias, ideal si prefieres no depender de promociones temporales.
- Maximizar rentabilidad: Para quien pretende exprimir al máximo el interés, conviene aprovechar promociones puntuales de altas TAE. En 2025, la Cuenta Bienvenida de Raisin fue inmejorable a corto plazo (3,33 % durante 3 meses). También Bankinter ofrece una bonificación muy elevada (5 % el primer año). Estas cuentas son útiles si puedes mover el dinero cuando termine la oferta (por ejemplo, trasladarlo a otra cuenta rentable).
- Liquidez inmediata: Si necesitas disponer del dinero con rapidez, valora cuentas “flexibles” sin plazos ni avisos. Pibank y Trade Republic permiten retiros instantáneos y transferencias inmediatas sin pegas, aunque ofrezcan una TAE moderada. Evita cerrar la cuenta; las transacciones ordinarias no penalizan.
Consejos finales: Revisa siempre la letra pequeña: verifica hasta qué saldo se aplica cada tasa y durante cuánto tiempo. Comprueba la reputación y seguridad de la entidad (FGD, supervisión nacional, etc.). No olvides que los intereses generados tributan en el IRPF, así que calcula la rentabilidad neta final (TAE incluye ya los costes, pero no los impuestos). En un entorno de tipos variables, puede ser conveniente combinar varias cuentas o ir cambiando de oferta al vencer cada promoción. En definitiva, analiza tu perfil (digital vs. presencial, salario domiciliado o no, horizonte temporal del ahorro) y elige la cuenta que mejor casa con tus necesidades, priorizando siempre la rentabilidad real (TAE) y la seguridad de tus ahorros.
